10 דברים שלמדתי מאז שעברתי לארה"ב

  1. יש פה אבוקדו ואבטיח כל השנה!
  2. טראמפ כמועמד המפלגה הרפובליקאית לנשיאות ארה"ב זה לא רק טראגי ומבשר את קץ העולם, אלא גם ממש ממש מצחיק.
  3. אילולא הייתי מכירה את אודי, הייתי רוצה לבלות את חיי עם John Oilver.
  4. קישוטי חג מולד בכל מקום זה יפה ומשמח (הגם אם בזבזני ומזהם).
  5. לגמרי במקרה, אני גרה ליד אחת המאפיות הצרפיתיות הטובות בעולם!
  6. כיף להחליק על קרח אחרי שמצליחים להתגבר על הפחד שאחרי שתיפול, מישהו בטעות יחתוך לך את האצבעות 🙂
  7. נחמד לעבוד בגוגל ניו יורק.
  8. French Caribbean זה קונספט מדהים: שילוב עילאי בין חופים קריביים ואוכל צרפתי.
  9. מטרה לעשור הקרוב: להשיג גם לאיטלקים כמה אייים קריביים קטנים (כי גלידה איטלקית על חוף קאריבי זה גאוני, וכיבוש איים זה סבבה).
  10. Amazon Prime זה ממכר מאד. המלצות על תוכניות גמילה יתקבלו בברכה 🙂

 

Social Security Number – או, גניבת זהות בעידן המודרני

פוסט ראשון, על איך אחרי שעברנו לארה"ב היינו בטוחים שלבן זוגי נגנבה הזהות, מה היינו צריכים לעשות כדי לנסות ולשחזר אותה, ולמה.

Social Security Number הוא אמצעי הזיהוי המרכזי בארה"ב: מספר בן 9 ספרות, שאינו מלווה בתמונה או בתביעת אצבע.

אזרחים מן המניין בישראל נהנים מתעודת זהות עם מספר ייחודי ותמונה, ובנוסף אליה, לרבים מהם יש דרכון ורשיון נהיגה. למרות היוזמה המיותרת של המאגר הביומטרי, מתברר שבישראל גניבת זהות נדירה יחסית ואינה פופולרית בקרב אזרחי ישראל או אנשים שמעוניינים להתחזות לאזרחי ישראל.

לעומת זאת, 25% מהאזרחים בארה"ב נתקלים בגניבת זהות במהלך חייהם. ה-SSN  Social Security Number (מקביל למספר תעודת הזהות) משמש לשם פתיחת חשבון בנק, הנפקת כרטיסי אשראי, פתיחה של ביטוחים ותוכניות חסכון, קבלת משכורת, לקיחת הלוואות, השכרת דירה, תשלום ארוך טווח לחברת הטלפון, קביעת תורים לרופאים, ועוד מגוון פעולות עם היבטים פיננסיים.

למספר ה SSN בארה"ב, מצורף ציון שנקרא Credit Score, להלן ציון אשראי. לכל תושב אמריקאי שעושה פעולות פיננסיות יש ציון אשראי, וציון האשראי הזה קובע אם יתאפשר לו לקבל כרטיס אשראי ובאילו תנאים, אם היא תוכל לקחת הלוואה, אם יתאפשר לה לשכור/לקנות דירה, וכן הלאה.

מדוע כרבע מהאמריקאים חווים גניבת זהות במהלך חייהם? משום שבמידה ולמישהו יש ציון אשראי נמוך, יש לו אינטרס להשיג SSN עם ציון אשראי גבוה, שבאמצעותו הוא יוכל לעשות פעילויות פיננסיות שיש לו צורך בהם, בתנאים טובים ונוחים.

ברמה האישית, אחרי שעברנו לארה"ב, היינו בטוחים במשך כחודשיים שלבן זוגי, בעל האזרחות האמריקאית, נגנבה הזהות. אם נגנבת לך הזהות, אתה צריך קודם כל להוכיח שאכן אתה זה אתה (עלול להיות מאתגר אם אתה אזרח אמריקאי נטול רשיון ודרכון), ואח"כ לפנות בכתב, באמצעות כ-5 סוגי מכתבים, לכל המוסדות הפיננסיים (!) בארה"ב, לצרף את המסמכים שמוכיחים שנגנבה זהותך, ולבקש שימחקו מהיסטוריית האשראי שלך את כל הפעולות שהמתחזה אליך עשה במשך שנות הזהות הגנובה.

אם פנייה בכתב לכל המוסדות הפינסיים בארה"ב נשמעת מאתגרת ובלתי אפשרית מבחינת משאבי זמן ואנרגיה, ניתן לשלם כמה אלפי דולרים למוסדות אמריקאים שמתמחים בכך, והם כבר יפתרו את הבעיה ויישלחו את המכתבים בשמך.

בניגוד למה שהאמריקאים אוהבים להסביר, מערכת ציוני האשראי היא לא מערכת קסומה שמאפשרת למי שרוצה ומתאמץ להצליח. על מנת להמנע מגניבת זיהות ולשמור על ציון אשראי גבוה (שתי פעולות נפרדות ומתאגרות באופן שונה), צריך להקפיד על הצעדים הבאים:

  1. לשמור את פיסת הנייר הקטנה שנראת Social Security Card במקום מוגן ולא להראות אותה לאף אחד
  2. לא לתת לאף אחד את 9 הספרות של ה SSN שלך, אלא רק את ארבע הספרות האחרוונות (למרות שהמון גופים שונים מבקשים את המספר המלא)
  3. להוציא 65% מגובה המגבלה שלך בכרטיס האשראי, אבל לא יותר מזה
  4. לשלם את כל חשבונות האשראי שלך אחרי שאתה מקבל את החשבון, אבל לעולם לא אחרי המועד התשלום
  5. לתחזק מספר מקסימלי של קשרי אשראי עם גופים פיננסיים: כרטיס אשראי ובנוסף הלוואת רכב, הלוואה רגילה, משכנתא, וכו'.
  6. להבין שגופים שונים מריצים עליך Credit Checks כאשר אתה פונה אליהם ומבקש לעשות איתם עסקה פיננסית
  7. לזכור את כל הפעולות הפיננסיות שאתה עושה לפרטי פרטים, כי כאשר תתקשר לברר את ציון האשראי שלך, יישאלו אותך כחמש שאלות מטעות שתצטרך לענות עליהם באופן מדויק (שאלו אותי באיזה חודש ושנה לקחתי הלוואה מ TD Bank, למרות שאף פעם לא היה לי חשבון שם).

נדמה לי, שלהבין את ששת הדברות האלה (בטח יש עוד שפספתי) ולהקפיד עליהן דורש אוריינות פיננסית גבוהה. הן גם לא כתובות בשום מקום בצורה ברורה ונגישה. אם נניח שאזרחים מהעשירונים התחתונים אינם בעלי אוריינות פיננסית גבוהה, תחזוק המערכת הזו יכולה להיות מאד מאתגרת בשבילם – ולחשוף אותם לגניבת זהות ולציוני אשראי נמוכים.

דהיינו, המערכת הקסומה של SSN שמאפשרת לכל אזרח לקבל אשראי כפי שמגיע לו, דופקת את האזרחים האמריקאיים העניים והחלשים ביותר כי היא בנוייה בצורה שלא באמת מאפשרת להם להצליח.

חוץ מזה, אם דאגתם, אציין בשלב זה שאחרי עשרות שיחות טלפון ומכתבים, התברר שלבן זוגי לא נגנבה הזהות, אלא הוא פשוט התבלבל ולא ידע שהגוף האחרון שעשה עליו Credit Check הוא T-Mobile, והתשובה הלא נכונה שלו לשאלה הזו במענה הממוחשב של חברת דוחות ציוני האשראי, גרמה לכך שהוא נחסם בכל מערכות מידע האשראי האמריקאיות ולא יכל לקבל אינפורמציה על סטאטוס ה Credit Score שלו.

המשך יבוא.

noun_158050_cc

העדר היעילות וחוסר ההוגנות של מערכת הבריאות בארה"ב | פרק 1

במהלך ארבעת החודשים האחרונים, למדתי שמערכת הבריאות בניו יורק יכולה להיות מאד נחמדה, מקצועית, זמינה ומפנקת באופן כללי. בו בזמן היא גם בזבזנית בצורה מדהימה, רחוקה מיעילות כפי שאני רחוקה מטיול אחרי צבא בדרום הודו, ובנויה בצורה כל כך דפוקה מכל כך הרבה זוויות, שלחלוטין לא ברור איך אפשר לתקן אותה.

לשמחתי הרבה, כנראה שהחברה שמעסיקה אותי ממננת ביטוח בריאות מצוין. הביטוח עולה לי כ-70 דולר בחודש, ולהם זה ככל הנראה עולה יותר מ $7,000 בשנה. ביטוח זה ככל הנראה מסוגל לכסות את רוב ההוצאות הרפואיות הסטנדרטיות ללא תשלומים חריגים מצידי (סייד קשוע בטור על תשלומים חריגים בארה"ב).
1451556607_38

תשלומי הביטוח האלה ממנים מגוון רחב של דברים, חלקם מיותרים ובזבזניים. אפרט כאן מספר דברים שנתקלתי בהם עד כה (אני היפוכונדרית למדי והספקתי ללמוד הרבה מאז שהגעתי לכאן):

  • בשל חרדת תביעות אובססיבית, רופאים בניו יורק שולחים את הפציינטיים שלהם למגוון רחב מאד של בדיקות – גם אם חלק מהן לא ממש רלוונטיות, מאד יקרות, או סתם נעשו לפני שלושה שבועות ולא סביר שהיה בהן שינוי.
  • חרדת התביעות בשילוב עם תודעת שירות גבוהה מביאה גם לבדיקות ארוכות להחריד: תור אצל רופא משפחה יכול לארוך כשעה, בעוד תור אצל רופא ספציפי יכול לארוך כשעה וחצי. אמנם יש לי הרבה שאלות, אבל אין הצדקה לתור של שעה וחצי כשאין מחלה או מצוקה נוראית.
  • כאשר הולכים למרפאה או עושים בדיקה בפעם הראשונה, צריך לוודא שהביטוח מכסה את הבדיקה הספציפית. בדיקה מול חברת הביטוח לוקחת כ-20 דקות בטלפון, שבמהלכן אדם נחמד בצד השני של הקו מנסה למצוא את השירות הספציפי שאתה שואל לגביו במערכת שיש בה מאות אלפי ספקי שירותים ומאות סוגי ביטוחים. הזמן שלהם עולה כסף לחברת הביטוח.
  • סדרת המאמרים שנתקלתי בה הבוקר מתייחסת בהרחבה לעלויות הגבוהות של הריון ולידה בארה"ב. עלות של לידה בארה"ב עלתה ב 49% בין 2004 ל-2014, למחיר ממוצע של $30,000 ללידה רגילה ו-$50,000 ללידה בניתוח קיסרי. רוב הנשים בארה"ב אמורות לכסות מכיסן כ-$10,000 מסכום זה – העלות הגבוהה ביותר בעולם.

1451554523_medical_6

מערכת הבריאות בניו ירק טומנת בחובה גם הפתעות נעימות:

  • אם צריך תור לרופא מסוג מסוים או בדיקה מיוחדת, במידה ולא מדובר בניתוח או בדיקה אולטרה מבוקשת ומסובכת, אפשר לקבוע את התור במסגרת הכיסוי הביטוחי בטווח זמן של שבועיים לכל היותר (לא צריך לחכות חצי שנה כמו שקורה לעתים בארץ).
  • בדיקות דם נעשות במרפאה של רופא המשפחה. אין צורך לחכות בקופת החולים עם אנשים חולים ומשתעלים (קצת בזבזני בעייני, אבל עדיין נחמד).
  • במידה ומשלמים $140 בשנה למרפאת VIP של רופאי משפחה בניו יורק (יחסית לעלויות הכיסוי הרפואי פה, זה לא כל כך הרבה כסף), בנוסף לטיפול ע"י רופא משפחה טוב (תופעה נדירה למדי בארץ ובניו יורק) במקרה של הפנייה לבדיקה שחיצונית למרפאה, צוות המרפאה בודק איזו מרפאה קרובה לבית שלך ומכוסה ע"י הביטוח שלך, ואז שולח לך את הפרטים לקביעת התור.
  • הוצאות הרפואיות (למשל $140 למרפאה) שאינן מכוסות בביטוח, מכוסות ע"י תוכנית שנקראת FSA. מדובר בחשבון חסכון שאפשר להפקיד אליו כספי משכורת פטורים מס, ואז לשלם מתוכו על כל דבר שקשור בבריאות (כולל משחת שיניים ופריטי סופר-פארם!).

הנקודה המרכזית היא שהמערכת פה אמנם נהדרת לאנשים עם ביטוח מאד מקיף או סתם לאנשים עשירים, אבל היא גם מאד לא יעילה ובנויה בצורה שיכולה להכשיל אנשים חולים ועניים. כתבה זו על זוג שבקושי הצליח לעמוד בעלויות של הריון למרות ששניהם עובדים במשרה מלאה, מדגימה את אחת הזוויות של המורכבות הזו.

 

שלוש קריאות מומלצות לסופשבוע

  • How do you buy $7B of stuff that you don't need

    כתבה על הבדיקה החשבונאית שמתוכננת ליחידת הרכש של הפנטגון ב-2016, על 7 מיליארד דולר אבודים, על משאיות כיבוי אש קטנה ואבודה, ועל שקיפות בתקציב הרכש של מערכת הביטחון האמריקאית. בהחלט נותן השראה.

  • Business ethics, ripples and the work that matters

    פוסט מבריק של Seth Godin על אתיקה של חברות וארגונים. הוא טוען (בצדק לדעתי) שאתיקה כזו לא באמת יכולה להתקיים, ושהאחריות המוסרית מוטלת על האנשים שעובדים בחברות ובארגונים.

  • חדרי חרדים: חדש בירושלים, ארנונה כפולה לדירות רפאים

    כנראה עדיף מאוחר מלעולם לא: ארנונה כפולה לדירות רפאים בבירת ישראל.

שיווק הוא אמנות: מוצרים הזויים שמוצאים רק בארה"ב

מוצרים מפתיעים שמצאתי במהלך שלושת החודשים הראשונים שלנו בארה"ב.

משקפיים הרמטיות לשימוש בעת חיתוך בצל, $19.99:

IMG_20151003_164601

קומקומון לניקוי תעלות אף, $16.95: 

IMG_20151108_173937

קופסא לארגון ואחסון של נייירות וחומרי עטיפה, $19.99: 

IMG_20151003_154847

(ניירות העטיפה מיועדים לעטיפה ייחודית ואישית של מתנות, מחירם בעיר האורות נע בין $1-15 דולר)

Soap Lift: שימושית (תרגום חופשי) למעמד לסבון. השימושית מתמקמת בין מעמד הסבון לסבון עצמו, ומאריכה את אורח חיי הסבון.

IMG_20151108_174452

The Musem Putty: כל תרגום פוגע בגאונות המקורית. 

IMG_20151003_155321

מכשיר ליצירת לחמניות אחידות להמבורגרים, $3.49: 

IMG_20151003_164530

בונוס למיטיבי הקריאה – שלט מקורי מבירת ישראל ("האיזור שורץ פקחי חניה!")

IMG_20151023_130442